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Cuando una app de transporte te ofrece un préstamo, o una tienda online te da su propia tarjeta de pago, los servicios financieros se integran directamente en apps que no son bancos.
Las finanzas integradas (embedded finance) describen la incorporación de funciones bancarias y de pago directamente en aplicaciones que no son bancos en sí mismas, como una aplicación de transporte que ofrece un préstamo o un minorista que emite su propia tarjeta de marca, con la infraestructura financiera generalmente proporcionada tras bambalinas por un banco autorizado o un socio fintech.
"Shadow finance" no es el término estándar para esta práctica, y más comúnmente se refiere a la actividad de préstamos que ocurre fuera de la supervisión bancaria regulada, un concepto distinto y más arriesgado. Las microfinanzas se refieren específicamente a préstamos pequeños dirigidos a prestatarios desatendidos, un concepto distinto de incorporar productos financieros dentro de aplicaciones de consumo cotidianas.
Esta tendencia permite que empresas sin licencia bancaria ofrezcan productos financieros sofisticados asociándose con un banco tras bambalinas, razón por la cual un minorista o una aplicación sin relación alguna con la banca puede de pronto ofrecerte un préstamo o una tarjeta de marca propia.
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