Quel nom donne-t-on à cette tendance d'intégrer des fonctions bancaires et de paiement dans des applis non financières ?

La finance intégrée (« embedded finance ») décrit le fait de tisser des fonctions bancaires et de paiement directement dans des applications qui ne sont pas elles-mêmes des banques, comme une application de VTC proposant un prêt ou un détaillant émettant sa propre carte de marque, la « plomberie » financière étant généralement fournie en coulisses par une banque agréée ou un partenaire fintech.

Le « shadow finance » n'est pas le terme standard pour désigner cette pratique, et il renvoie plus souvent à des activités de prêt se déroulant en dehors de la surveillance bancaire réglementée, un concept différent et plus risqué. La microfinance désigne spécifiquement de petits prêts destinés aux emprunteurs mal desservis, un concept distinct de l'intégration de produits financiers dans des applications de consommation courantes.

Cette tendance permet à des entreprises qui ne sont pas des banques agréées de proposer malgré tout des produits financiers sophistiqués, en s'associant en coulisses à une banque, ce qui explique qu'un détaillant ou une application n'ayant rien à voir avec la banque puisse soudain vous proposer une offre de prêt ou une carte à sa marque.